Scroll helt ned for å prøve kalkulatoren med en gang!

Den siste uken har BT skrevet en rekke saker om gråmarkedet for utlån i Bergen. Her opereres det ofte med korte frister, høye renter og påfølgende strafferenter og gebyr dersom lån ikke betales i tide.

Investeringsdirektør Robert Næss i Nordea har på oppdrag for BT bygget en «gråmarkedskalkulator». Her kan du legge inn ulike forutsetninger og se hvordan lånet ditt vil utvikle seg.

15% eller 48,75%?

I det forhåndsutfylte eksempelet har vi lagt til grunn et lån på seks millioner kroner. Lånet skal tilbakebetales etter 16 uker, og renten for denne perioden er avtalt til 15 prosent.

— Det er denne renten låntaker helst håper man skal slippe unna med, forteller Robert Næss.

Det er imidlertid farlig å se på renten for en avgrenset periode. En rente på 15 prosent i 16 uker tilsvarer nemlig en årlig rente på 48,75 prosent.

Straffegebyr som pisk

I noen av låneavtalene BT har fått tilgang til vedrørende Nøstet-prosjektet gis det et umiddelbart gebyr – en såkalt penalty – den dagen man går over forfallstidspunktet uten å ha betalt.

— Det er ikke normalt for vanlige lån, men forekommer i gråmarkedet. Det gir et insentiv til å betale lånet tilbake, sier Næss.

Han tror slike straffegebyr i blant brukes fordi man forstår at den man låner til ikke har nok penger, men i stedet håper at låntaker tar opp et nytt lån hos noen andre for å betale deg tilbake.

Renters rente-effekt

På grafen under ser du at straffegebyret gir et umiddelbart hopp i grafen når forfallstidspunktet passeres. Deretter skifter grafen form, og stiger brattere. Den går fra det matematikere kaller lineær vekst og til eksponentiell vekst.

Bakgrunnen for dette er at det begynner å løpe forsinkelsesrenter dersom du ikke klarer å betale innen fristen. I vårt eksempel er denne såkalte morarenten satt til 10 prosent i måneden. Da blir lånet fort dyrt.

— Man blir litt lurt når vi snakker om rente pr. måned, for normalt snakker vi om rente pr. år, forklarer Næss.

Fra 6 til 17,1 mill.

Når det påløper forsinkelsesrenter i gråmarkedet, legges rentene fra hver måned typisk til lånets størrelse på slutten av hver eneste måned.

— Dette danner igjen grunnlaget for hva du skal betale renter for neste måned, og man får en renters rente-effekt, sier Næss.

Dersom du skulle tatt opp lånet på seks millioner kroner i det ferdigutfylte eksempelet under – og du ikke klarte å betale – ville lånet etter ett år ha steget til svimlende 17,1 millioner kroner. Den eksponentielle veksten innebærer at veksten bare blir brattere og brattere.

...pluss provisjon

I tillegg til rentene, må du ofte betale honorar til den som satt deg i kontakt med låntakeren. En slik provisjon vil typisk ligge på ti prosent av lånets størrelse.

Du kan selv prøve ut tilværelsen i gråmarkedet ved å taste inn dine egne verdier i vår kalkulator under.