Skader du bilen din kan det svi på pungen å bruke kaskoforsikringen. I tillegg til egenandelen, taper du også verdifull bonus. Har du 20 prosent bonus og bruker forsikringen etter en skade, må du betale høyere forsikringspremie de neste 14 årene.

Bonus er en rabatt forsikringsselskapene gir deg for å kjøre skadefritt. Rabatten øker med antall år du kjører uten å melde skader.

Taper i årevis

I BTs regneeksempel koster det deg 42.400 kroner å bruke forsikringen etter en skade på en vanlig bil, dersom du har 20 prosent bonus. Beløper skaden seg til 30.000 kroner, betyr det at du faktisk taper 12.400 kroner på å la forsikringsselskapet betale reparasjonene.

Årsaken er følgende: Skaden gir deg et bonustap på 30 prosent fra neste periode, ned til minus 10. Uten skade ville du rykket opp til 30 prosent. Etterslepet på 40 prosent drar du med deg helt til bonusen blir like høy som den ville vært uten skaden. Samlet taper du dermed 280 prosent bonus.

Har du ikke bonus i det hele tatt, må skaden minst beløpe seg til 67.750 kroner for at det skal svare seg å bruke kaskoforsikringen.

Bak utregningene ligger forutsetninger om en egenandel på 6000 kroner og en forsikringspremie før bonus på 13.000 kroner. Premien varierer med bilmerke, modell og egenskaper ved bileieren, som alder og bosted.

«Katastrofeforsikring»

Tom Staavi, redaktør i tidsskriftet Dine Penger, mener det er veldig lite fornuftig å kaskoforsikre en bil til 100.000 kroner om eieren har lav bonus. Han tror mange nordmenn ville tjent på å droppe forsikringen.

— Kaskoen er svindyr å bruke om du er lavt på bonusstigen. Har du en bil til 150.000 kroner skal du høyst sannsynlig ikke bruke kaskoen på gjennomsnittsbulken til 30.000-40.000 kroner, sier han.

Dersom bilen din er verdt 80.000 kroner, og en skade koster deg over 60.000 kroner om du bruker forsikringen, er kaskoen i realiteten kun en forsikring mot totalskade.

Tom Staavi understreker samtidig at du bør forsikre deg mot katastrofer som kan ødelegge privatøkonomien. Har du ikke råd til å miste bilen er det mye som taler for at du bør inngå kaskoforsikring.

— Mange vil få en alvorlig knekk om de sitter igjen med en vraket bil og et lån på 250.000 kroner, påpeker Staavi.

Billig med høy bonus

Et alternativ, om du har råd til det, er å forsikre deg selv. Tenk deg følgende: Istedenfor å betale til forsikringsselskapet, setter pengene du pengene på konto. Etter 7-8 år har du satt inn over 100.000 kroner.

Får du så en skade som koster 60.000 kroner å rette opp, har du uansett spart 40.000 kroner i forsikringspremie.

— En veldig god idé, men det er klart at en forsikring vil lønne seg om du krasjer tidlig i løpet, sier Tom Staavi.

Har du høy bonus kan kaskoen være såpass billig at du kan sitte på den lengre enn om du er fersk bileier. Har du 75 prosent i bonus på sjette året eller mer, får du ingen bonusreduksjon ved skade. Da er det bare egenandelen du må ut med om noe skulle skje.

- Sjekk bruktbillister

Informasjonssjef Egil Otter i forbrukerorganisasjonen Norges Automobil-Forbund (NAF) tror mange holder for lenge på kaskoforsikringen fordi det er komplisert å regne ut når forsikringen ikke lenger svarer seg.

— I tillegg har folk ofte en vel optimistisk forestilling om hva ens egen bil er verdt. Forsikringen ble gjerne inngått da bilen hadde en høyere verdi, sier Otter.

Informasjonsdirektør Jack Frostad i If Skadeforsikring råder bileiere til å følge med prisene på bruktbillister, og fortløpende vurdere hvilken verdi bilen din representerer.

— Du kan kutte forsikringen om du har råd til å tape hele bilens verdi i morgen. Det blir en avveining den enkelte bileier må gjøre, sier Frostad.

BRUKE FORSIKRINGEN?: Rygger du på et skilt eller pådrar deg en parkeringsbulk kan det fort koste deg flere titusen å bruke kaskoforsikringen. Har du lav bonus blir kaskoforsikringen i praksis kun en forsikring mot totalskade på bilen. Alle foto: Bergens Tidende